Personlig borgen – din privata ekonomi som gisslan eller trygghet?
För många småföretagare är det en känsla som gnager. Företaget går bra. Orderboken är full. Ändå kräver banken att du personligen ska gå i borgen för lånet. Ditt hus, ditt sparande, din framtid – allt står på spel om företaget skulle råka illa ut. Du sover sämre. Du tar färre risker. Du kanske till och med avstår från en expansion som skulle kunna förändra allt. Företagslån utan borgen finns, men de är inte alltid lätta att få. Frågan är: är personlig borgen ett nödvändigt ont – eller går det att undvika?
Personlig borgen innebär att du som företagare tar ett personligt betalningsansvar för företagets lån. Om företaget inte kan betala tillbaka, går långivaren efter dig. Din privata bostad, ditt privata sparande, och i värsta fall din framtida lön kan vara i farozonen. För många är detta en skrämmande tanke. Det är en sak att riskera företagets pengar – en helt annan att riskera familjens trygghet. Därför är det många som letar efter alternativ.
Ett sådant alternativ är att ställa andra säkerheter istället för personlig borgen. Har företaget egna tillgångar – fastigheter, maskiner, inventarier, eller kanske ett stort varulager – kan dessa användas som säkerhet för lånet. Långivaren får pant i tillgångarna och kan sälja dem om företaget inte betalar. Risken för långivaren minskar, och kravet på personlig borgen kan ofta förhandlas bort. Problemet är att många mindre företag saknar sådana tillgångar. De har inte råd att äga en fabrikslokal. Deras maskiner är leasade. Deras värde sitter i kompetensen hos personalen – inget som går att ställa som säkerhet.
En annan väg är att ta in flera borgensmän. Istället för att en person bär hela risken kan flera delägare eller närstående dela på ansvaret. Risken för varje enskild person minskar, vilket kan göra att långivaren accepterar lägre krav på säkerhet. Det är dock viktigt att alla inblandade förstår vad de ger sig in på. Att gå i borgen för någon annans företag är ett stort förtroende – och en stor risk. Avtal bör skrivas mellan borgensmännen så att alla vet vem som ansvarar för vad om något skulle gå fel.
För den som verkligen vill slippa personlig borgen är factoring ett intressant alternativ. Factoring är som vi tidigare nämnt inte ett lån – det är en försäljning av fakturor. Därför krävs ingen personlig borgen. Långivarens säkerhet är fakturan och din kunds kreditvärdighet, inte din privata ekonomi. För företag som säljer på faktura till kreditvärdiga kunder kan factoring vara en perfekt lösning. Du får snabba pengar, slipper borgen, och kan sova gott om natten.
Men factoring är inte för alla. Om dina kunder är privatpersoner med varierande betalningsförmåga kan factoringbolaget vara tveksamma. Om dina fakturor är små och många kan avgiften bli oproportionerligt hög. Och om du säljer tjänster där fakturan inte skickas förrän efter lång tid – till exempel i byggprojekt – kan factoring vara svårt att tillämpa. Då är ett traditionellt företagslån med personlig borgen kanske enda vägen.
För den som trots allt måste acceptera personlig borgen finns det sätt att minska risken. För det första: se till att lånet används till något som ökar företagets värde. Att låna för att expandera, köpa maskiner, eller anställa nyckelpersoner är bättre än att låna för att täcka löpande kostnader. För det andra: ha en tydlig plan för återbetalning. Hur ska lånet betalas tillbaka? Vilka intäkter ska användas? Finns det en buffert om något går fel? För det tredje: förhandla om villkoren. Kan du få en lägre ränta om du accepterar en högre borgen? Kan du få en längre löptid med lägre månadsbelopp? Allt går att förhandla.
En annan viktig punkt är att inte blanda ihop företagets och privatpersonens ekonomi. Ha separata bankkonton. Ta ut en marknadsmässig lön. För över pengar mellan företag och privat på ett strukturerat sätt. Om det värsta skulle hända och du tvingas ta ansvar för borgen, blir det tydligare vad som är vad. En rörig ekonomi där gränserna är suddiga kan göra en redan svår situation ännu värre.
Sammanfattningsvis: personlig borgen är en realitet för många småföretagare. Det är en risk, men det kan också vara en väg till finansiering som annars inte skulle finnas. För den som vill undvika borgen finns alternativ – företagslån utan borgen, factoring, eller att ställa andra säkerheter. Varje alternativ har sina för- och nackdelar. Det viktigaste är att du som företagare förstår riskerna, förhandlar så bra du kan, och aldrig lånar mer än vad företaget faktiskt kan bära. Din privata ekonomi är viktig. Skydda den – men låt den inte hindra dig från att växa.
