Lånekalkyl i praktiken: annuitet, rak amortering och effektiv ränta
De flesta som tar ett lån vet vad månadskostnaden blir. Betydligt färre vet vad lånet kostar totalt, och ännu färre kan förklara varför två erbjudanden med samma ränta ändå landar olika. Skillnaden ligger i amorteringstyp, avgifter och löptid, och den blir synlig först när du räknar.
Tre tal du behöver få fram
En fungerande kalkyl ger dig tre siffror: månadskostnaden, den totala räntekostnaden och den effektiva räntan. Månadskostnaden avgör om lånet får plats i budgeten. Totalkostnaden avgör om lånet var värt det. Effektiv ränta är det enda talet som går att jämföra rakt av mellan långivare, eftersom det innehåller både ränta och avgifter.
Vill du testa dina egna siffror direkt går det snabbt i en lånekalkyl som räknar enligt Konsumentverkets riktlinjer för effektiv ränta. Du fyller i belopp, löptid, nominell ränta, uppläggningsavgift och aviavgift, och får ut alla tre talen.
Annuitet eller rak amortering
Vid annuitet betalar du samma summa varje månad genom hela löptiden. I början består betalningen mest av ränta och lite amortering. Mot slutet är det tvärtom. Fördelen är förutsägbarhet, vilket är anledningen till att nästan alla privatlån och blancolån i Sverige är annuitetslån.
Vid rak amortering betalar du samma amorteringsbelopp varje månad, plus ränta på den kvarvarande skulden. Det gör att månadskostnaden är som högst i början och sedan sjunker. Totalt betalar du mindre i ränta, eftersom skulden krymper snabbare.
På ett lån om 200 000 kronor på tio år till 8 procent ränta ligger skillnaden i total räntekostnad i storleksordningen tiotusentals kronor till rak amortering, medan annuitetslånet är lättare att budgetera för. Vilket som är rätt beror på om du prioriterar jämn belastning eller lägsta totalkostnad.
Så påverkar avgifterna den effektiva räntan
Uppläggningsavgift och aviavgift ser små ut var för sig. Effekten beror helt på löptiden. En uppläggningsavgift på 495 kronor slås ut på tolv månader om lånet är ettårigt, och på 144 månader om lånet är på tolv år. Därför slår avgifterna hårdast på korta och små lån.
Ett räkneexempel: 50 000 kronor på två år till 9 procent nominell ränta, med 495 kronor i uppläggningsavgift och 29 kronor per avi, ger en effektiv ränta klart över 11 procent. Samma villkor på 300 000 kronor över tio år ger en effektiv ränta strax över den nominella. Det är därför du aldrig ska jämföra nominella räntor mellan lån med olika storlek och löptid.
Löptiden är den dyraste inställningen
Att förlänga löptiden är det enklaste sättet att sänka månadskostnaden och det dyraste sättet att finansiera något. Ett lån på 400 000 kronor till 7,99 procent rörlig ränta över tolv år kostar mindre per månad än samma lån över fem år, men den totala räntekostnaden är i storleksordningen dubbelt så hög.
En rimlig tumregel är att löptiden inte bör vara längre än livslängden på det du finansierar. Ett kök som håller i tjugo år tål ett tioårigt lån. En resa gör det inte.
Fem saker att kontrollera innan du signerar
- Är räntan rörlig eller bunden, och vad kostar förtidsinlösen i respektive fall?
- Är den ränta du fick ett individuellt erbjudande eller en marknadsföringsränta som bara ett fåtal får?
- Ingår aviavgift, eller försvinner den vid autogiro och e-faktura?
- Finns amorteringsfria månader, och vad kostar de i förlängd löptid?
- Hur många kreditupplysningar tas om du ansöker på flera håll?
Den sista punkten är värd att stanna vid. Ansöker du separat hos sex banker tas sex upplysningar, vilket kan påverka bedömningen hos nästa långivare. Går ansökan via en jämförelsetjänst som Svensk Låneguide tas normalt en upplysning som delas med de anslutna långivarna, och du får svaren samlade.
Räkna baklänges i stället
Ett bättre sätt att använda en kalkyl är att börja i andra änden. Bestäm hur mycket du är beredd att betala totalt, inte per månad. Prova sedan olika kombinationer av belopp och löptid tills totalsumman hamnar under taket. Den metoden gör det tydligt när ett lån är för dyrt, i stället för att bara flytta kostnaden framåt i tiden.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är räntan på lånebeloppet. Effektiv ränta är den totala kostnaden omräknad till årsränta, inklusive uppläggningsavgift och aviavgift. Effektiv ränta är det tal du ska jämföra.
Varför får jag en annan ränta än den som står i annonsen?
Räntan sätts individuellt utifrån inkomst, befintliga krediter, anställningsform och betalningshistorik. Annonserad ränta är oftast den lägsta som någon kund har fått.
Lönar det sig att samla flera lån?
Ofta, om de lån du samlar har högre ränta än det nya. Kontrollera att den nya löptiden inte är så mycket längre att den äter upp räntevinsten.
Hur mycket kan jag låna utan säkerhet?
Vanliga intervall bland svenska långivare ligger mellan 10 000 och 800 000 kronor, med löptider upp till omkring femton år. Vad du faktiskt beviljas beror på kreditbedömningen.